Akadémia finančného vzdelávania

Hlavným cieľom projektu je  prehĺbenie a skvalitnenie finančnej gramotnosti v podobe vytvorenia platformy celoživotného vzdelávania.

Problematika finančnej gramotnosti v recentnom období predstavuje mimoriadne aktuálnu otázku, ktorá rezonuje nielen na národnej ale aj európskej úrovni. Požiadavky na finančnú gramotnosť zahŕňajú schopnosť orientovať sa v širokej škále produktov na finančnom trhu, ktoré sú typické svojou komplexnosťou a vysokými požiadavkami na vedomosti na strane klientov za účelom adekvátneho rozhodovania a zároveň sú predmetom častých zmien, ktoré vyplývajú z meniacej sa ekonomickej situácie ako aj legislatívnych požiadaviek. Práve časté zmeny vo finančných produktoch a službách spôsobujú, že dosiahnuť požadovanú úroveň finančnej gramotnosti je možné len prostredníctvom celoživotného vzdelávania s dôrazom na rozvoj kľúčových kompetencií. Potreba kvalitného celoživotného finančného vzdelávania sa prejavuje vo význame aký so sebou nesie úroveň finančnej gramotnosti obyvateľstva. . Na oboch úrovniach vystupuje do popredia otázka „preúverovanosti“ domácností. Národná banka Slovenska (ďalej aj „NBS“) vníma aktuálny vývoj na trhu úverov poskytovaných domácnostiam ako jeden z najvýznamnejších faktorov vplývajúcich na stabilitu slovenského bankového sektora, čomu zodpovedá aj situácia na finančnom trhu. je príznačný pre slovenský finančný trh od konca deväťdesiatych rokov minulého storočia a vďaka historicky nízkym úrokovým sadzbám, nárastu disponibilných príjmov a stabilného ekonomického vývoja sa rast poskytnutých úverov prejavuje aj v rastúcej zadlženosti domácností. Podľa údajov NBS rast úverov domácnostiam bol na Slovensku v treťom štvrťroku 2016 najrýchlejší spomedzi všetkých krajín EÚ. Silný rast úverov sa premietol aj do nárastu zadlženosti slovenských domácností, ktorá v treťom štvrťroku 2016 vzrástla na 37,4 % HDP (36,5 % HDP v druhom štvrťroku). V snahe o zamedzenie negatívnych dopadov neprimeraného čerpania úverov sa prijíma čoraz precíznejšia legislatíva, ktorá explicitne zakotvuje povinnosti veriteľov a práva klientov za účelom vytvorenia kvalitnejšej ochrany finančného spotrebiteľa. Napriek tomu, že legislatíva čoraz viac precizuje práva spotrebiteľov za účelom ich ochrany, vzhľadom na jej komplexnosť, náročnosť a pomernú reglementovanosť do viacerých právnych predpisov je pre spotrebiteľov-klientov mimoriadne náročné sa v nej orientovať a adekvátne vyhodnotiť legálne aj ekonomické aspekty a efektívne hospodáriť s finančnými zdrojmi.

Žiadateľ má za to, že potrebu vytvorenia základne pre zvyšovanie finančnej gramotnosti zintenzívňuje aj vplyv propagácie úverových produktov, ktorá často vzbudzuje dojem ich bezproblémového čerpania bez upriamenia pozornosti na negatívne aspekty v prípade platobnej neschopnosti, ktoré môžu mať ďalekosiahly dopad na životnú úroveň spotrebiteľov. Požiadavky na finančnú gramotnosť sa nevzťahujú však len na otázku čerpania úverov, prípadne iných úverových produktov, ale zahŕňajú celý rad komplexných vzťahov, ktoré majú signifikantný dopad na výšku životnej úrovne ako aj na stabilitu a situáciu na finančnom trhu a to v dlhodobom časovom horizonte. Ide napríklad o otázky dôchodkového sporenia, z pohľadu vstupu a výstupu do druhého a tretieho piliera, rozhodovanie o investičnej stratégií v rámci daných pilierov, pričom táto oblasť predstavuje pre spotrebiteľov mimoriadne komplikovanú matériu, čo im znemožňuje efektívne využívať finančné zdroje. Rovnako oblasť poisťovníctva, finančného sprostredkovania a poradenstva alebo investovania na  finančnom trhu predstavuje pre spotrebiteľov neprehľadnú a odborne náročnú matériu, ktorej náročnosť sa zvyšuje aj novými spôsobmi investovania (napr. peer to peer investovanie). V neposlednom rade potrebu zvyšovania finančnej gramotnosti a to v európskom meradle vyniesla do popredia aj nedávna finančná kríza, ktorá zároveň poukázala na nutnosť zvyšovania finančnej gramotnosti aj s dôrazom na európske aspekty a globalizáciu.

Napriek tomu, že potreba podpory finančnej gramotnosti sa prierezovo týka celej populácie, najmarkantnejšie táto potreba vystupuje do popredia pri skupine . Práve táto skupina, ktorú si žiadateľ zvolil za , by mala mať dostatočné vedomosti aby mohla robiť efektívne rozhodnutia ako hospodáriť s finančnými zdrojmi, ako zabezpečiť krytie poistných rizík pre prípad nepriaznivých životných situácií či ako zhodnotiť finančné zdroje pre dôchodkový vek. Bez vytvorenia kvalitnej základne, ktorá umožní cieľovej skupine mladých prijímať efektívne rozhodnutia aj v procese meniacej sa legislatívy a finančných produktov, nie je možné očakávať, že táto skupina obyvateľstva bude schopná efektívne hospodáriť aj v neskoršom produktívnom veku a rovnako nie je predpoklad, že bude schopná prehlbovať a skvalitňovať si kvalifikáciu v danej oblasti a to najmä s ohľadom na časté zmeny ako aj čoraz väčší vplyv európskych aspektov spôsobených prehlbujúcou sa globalizáciou a previazanosťou ekonomík.  Základným problémom sa tak stáva nízka úroveň finančnej gramotnosti mladých ľudí. Podľa štúdie OECD PISA 2012, ktorej sa zúčastnilo slovenskí žiaci (vek žiakov bol stanovený na 15 rokov) výkon signifikantne nižší ako priemerný výkon žiakov krajín OECD. Najvýraznejší rozdiel oproti krajinám OECD je na najnižších úrovniach znalostí, kým základnú úroveň znalostí z finančnej gramotnosti nedosahuje na Slovensku 22,8 % žiakov, v priemere  krajín  OECD je to 15,3 % žiakov. Znamená to, že 22,8 % našich žiakov nie je schopných v základných súvislostiach riešiť a aplikovať v praxi otázky a problémy týkajúce sa financií.

Na základe uvedených skutočností a problémov spojených s úrovňou finančnej gramotnosti v SR žiadateľ vidí dosiahnutie stanoveného cieľa v dvoch základných líniách a to v koncepčnej a systémovej inovácií celoživotného finančného vzdelávania mladých a implementácia efektívnych kurzov finančnej gramotnosti pre mladých. Na zabezpečenie kvalitného a efektívneho celoživotného vzdelávania je nevyhnutné, aby bola vytvorená kvalitná vzdelávacia platforma, ktorá umožní cieľovej skupine pochopiť princípy, mechanizmy a podstatu finančných produktov a služieb, čím vytvorí základ pre následné prehlbovanie vedomostí a schopnosť orientovať sa v podmienkach meniaceho sa finančného trhu a legislatívy. Následne na základe takto získaných vedomostí je možné prehlbovanie a zvyšovanie kvalifikácie v danej oblasti. Obe línie sa zároveň odrážajú aj v dvoch základných aktivitách projektu a to:

Aktivita č. 1 predstavuje nevyhnutný predpoklad pre vytvorenie komplexnej platformy celoživotného finančného vzdelávania mladých prostredníctvom Akadémie finančného vzdelávania. Aktivita č.1 sa venuje tvorbe metodiky a analýze kurzov, ktoré by odrážali potreby aplikačnej praxe a spájali inovatívne formy vzdelávania, ktoré stavajú na interdisciplinárnom prepojení finančno-právnych aspektov v ekonomických súvislostiach. Na základe vykonanej analýzy, prostredníctvom syntézy získaných poznatkov a požiadaviek praxe sa v rámci danej aktivity pripraví koncepčné nastavenie Akadémie finančného vzdelávania. V rámci danej aktivity sa uzavrú aj partnerstvá medzi žiadateľom a zamestnávateľmi, inštitúciami a komorami (napr. Slovenská kancelária poisťovateľov, Združenie slovenských spotrebiteľov, Asociácia poskytovateľov spotrebiteľských úverov a ďalšie inštitúcie a komory pôsobiace na finančnom trhu) s cieľom identifikovať kľúčové kompetencie a rovnako aj za účelom diseminácie  získaných poznatkov a zvyšovania finančnej gramotnosti. V dôsledku zvolenej cieľovej skupiny, ktorú predstavujú mladí ľudia do 25 rokov sa žiadateľ zameriava aj na cieľovú skupinu zamestnancov, a to konkrétne stredoškolských učiteľov, ktorí sú frekventantmi danej aktivity. Vzhľadom na špecifickosť, komplexnosť a odbornú náročnosť na vedomosti, ktoré sa týkajú finančných produktov a služieb, ako aj vzhľadom na dynamické zmeny, ktorými prechádza finančný trh, bez vytvorenia predpokladov na prehlbovanie a zvyšovanie kvalifikácie stredoškolských učiteľov nie je možné očakávať požadované výsledky v oblasti zvyšovania finančnej gramotnosti mladých ľudí. Z daného dôvodu sa aktivita č. 1 zameriava aj na poskytovanie a implementáciu efektívnych kurzov pre stredoškolských učiteľov v rámci ich celoživotného vzdelávania, v rámci ktorých sa dôraz bude klásť aj na inovatívne formy vzdelávania a interdisciplinárne aspekty vybraných otázok, ktorých odbornú úroveň budú zabezpečovať odborníci z oblasti práva a ekonómie. Dané kurzy, ktoré budú prebiehať v trvaní podľa preferencií účastníkov (a  aj formou letnej školy) sa zároveň budú venovať aj európskym aspektom vybraných otázok. Poskytnutím takýchto kurzov/letných škôl pre učiteľov v rámci ich celoživotného vzdelávania žiadateľ priamo participuje na dosiahnutí vytýčeného cieľa a zároveň spolupôsobí na riešení stanovených problémov. Aktivita č. 1 priamo súvisí aj s vytýčenou aktivitou č.2, nakoľko sa prostredníctvom stredoškolských učiteľov priamo vplýva na zvyšovanie finančnej gramotnosti u mladých ľudí. Prostredníctvom kurzov alebo letných škôl sa vykoná aj analýza a identifikácia kľúčových kompetencií z pohľadu stredoškolských učiteľov vo vzdelávaní a identifikujú sa praktické problémy. V rámci aktivity č. 1 prebehne aj diseminácia poznatkov prostredníctvom účasti na domácich/zahraničných konferenciách alebo workshopoch.

aktivity č. 1: 07/2017 – 10/2019.  Ako bude slúžiť predpokladaný počet účastníkov – cieľovej skupiny zamestnancov (stredoškolských učiteľov) zapojených do aktivít CŽV  v počte 40/30 a  počet partnerstiev medzi zamestnávateľmi a poskytovateľmi CŽV (6/3).

pre cieľové skupiny pochádzajúce z Trnavského, Trenčianskeho a Nitrianskeho kraja  bude Bratislava a pre cieľové skupiny pochádzajúcu zo Žilinského, Banskobystrického, Košického a Prešovského kraja bude Žilina. V prípade preferencií účastníkov ako aj z dôvodu efektívnosti a dosiahnutia čo najlepších výsledkov je možné realizovať kurzy v rámci aktivity č. 1 a v priestoroch zamestnávateľov stredoškolských učiteľov.

Aktivita priamo nadväzuje na existujúci problém nízkej úrovne finančnej gramotnosti a napĺňa stanovený cieľ a to prostredníctvom implementácie kurzov finančnej gramotnosti pre cieľovú skupinu mladých ľudí do 25 rokov. V rámci tejto aktivity žiadateľ plánuje uskutočniť kurzy a letné školy pre mladých ľudí, ktoré sa zamerajú na vybrané otázky v rámci finančnej gramotnosti, ktoré reflektujú aktuálne problémy/otázky rezonujúce na finančnom trhu a to aj z pohľadu aplikačnej praxe. V rámci daných kurzov bude vybraná matéria preberaná z pohľadu interdisciplinárneho prepojenia právneho, finančného a ekonomického aspektu s dôrazom na európske aspekty. Kurzy budú vedené erudovanými odborníkmi z oblasti práva a ekonómie formou inovatívneho vzdelávania prostredníctvom prezentácie modulových situácií, praktických ukážok, diskusie, metód kritického myslenia, inscenačných metód. Prostredníctvom aktivity č.2 tak priamo dôjde k zvýšeniu kvality celoživotného finančného vzdelávania ako aj prehĺbeniu a skvalitneniu kvalifikácie. Kurzy sa budú zameriavať napr. na otázky úverových produktov, problematiku „preúverovanosti“, následky platobnej neschopnosti, právnu úpravu vybraných finančných produktov, analýzu rizík investovania, aktívne (úverové) operácie komerčných bánk, existujúcu právnu koncepciu ochrany spotrebiteľa a právam a povinnostiam spotrebiteľa na finančnom trhu, financovanie rozpočtov, problematiku daňových únikov, opatrenia proti dlhovej kríze. V rámci danej aktivity dôjde aj k tvorbe vzdelávacích  textov a pomôcok a v rámci zabezpečenia aj efektívnej diseminácie poznatkov k tvorbe e-learningu.

aktivity č. 2: 10/2017 – 06/2020.  Ako bude slúžiť predpokladaný počet účastníkov – cieľovej skupiny mladých ľudí do  25 rokov zapojených do aktivít CŽV  v počte 220/200. 

pre cieľové skupiny pochádzajúce z Trnavského, Trenčianskeho a Nitrianskeho kraja  bude Bratislava a pre cieľové skupiny pochádzajúcu zo Žilinského, Banskobystrického, Košického a Prešovského kraja bude Žilina. V prípade preferencií účastníkov ako aj z dôvodu efektívnosti a dosiahnutia čo najlepších výsledkov je možné realizovať kurzy v rámci aktivity č. 2 a v priestoroch stredných/vysokých škôl.